DE OVEREENKOMST

Nadat ik het inschrijfformulier heb ingevuld en verzonden, krijg ik binnen een week de overeenkomst thuis. Een KoersPlan certificaat en de bijbehorende Algemene Voorwaarden , genummerd 93.01 .De inleg zal automatisch van mijn bankrekening worden afgeschreven, per de eerste van de maand, zoals ik dat heb gewild. Op het certificaat wordt keurig een indicatie gegeven van het uit te keren bedrag bij in leven blijven na afloop van de overeenkomst.

Bij een gemiddeld rendement van 10%  krijg ik bij mijn 65^ste  dus 362 duizend gulden. Bij een rendement van 12% zelfs 459 duizend gulden. Maar laat ik mezelf niet rijk rekenen, ik ga ervan uit dat ik op 1 november 2013  362 duizend gulden krijg overgemaakt. Het enige wat ik hoef te doen, is maandelijks betalen en in leven blijven. Dan zal ik, als ik straks ben uitgewerkt, een financieel zorgeloze tijd hebben. De uitkering is een mooie basis voor het pensioen. Dat wordt fietsen door heel Europa.
Mocht ik voor die tijd toch de pijp aan Maarten geven, dan krijgt mijn vrouw de betaalde inleg plus 4% rente over rente. Dat zal toch ook wel een niet te versmaden uitkering worden. Maar dat zal niet gebeuren. Ik rook niet. Ik heb geen pijp.

Volgens punt 6 van het certificaat krijg ik 43,22 beleggingseenheden en de beleggingen vinden plaats in aandelen en/of andere effecten, conform artikel 6a van de Algemene Voorwaarden.
En bij 6a staat ’t precies zo “aandelen en/of andere effecten”.

In de voorwaarden onder punt 7 worden de Kosten en Belastingen genoemd.
Eenmalige administratiekosten, zijnde 4% van de totale inleg af te houden van de betalingen in de eerste maanden.  De totale inleg is 20 jaar keer 12 maanden keer 500 gulden is 120 duizend gulden en daarover 4%. Is 4800 gulden. Eigenlijk begin ik dus pas te beleggen na het eerste jaar.  Maar wat kan ’t bommen, er wordt toch op z’n minst 362.000 beloofd.  Bij het afsluiten van een hypotheek moet je ook afsluitprovisie betalen, dus dit is goed. De Aegonschoorsteen moet immers ook roken.
Dan moet ik volgens punt 7 jaarlijks nog 0,8% van de einde jaars waarde als beheerskosten betalen. Ook logisch zij moeten voor mij en de collega deelnemers immers het aandelenpakket in stand houden en de administratie bijhouden. Als ik goed reken zal ik gemiddeld  1440 gulden per jaar betalen. Tel maar na, in het begin is het saldo 0, aan het eind is het 362.000. Gemiddeld is dat dus ca. 180.000. Dan is 0,8%  1440.
En als ik aan het eind meer krijg, mogen zij óók meer verdienen.
Dat narekenen van de kosten is voor mij bovendien overbodig, ik kan toch op z’n minst 362 duizend gulden verwachten. In de begeleidende brief staat ’t nog eens duidelijk:  “De op het certificaat onder punt 7 vermelde bedragen zijn berekend na aftrek van alle kosten…”  En die kosten worden genoemd in de voorwaarden bij punt 7.

Het systeem werkt zo:
Als de genoemde administratiekosten en beheerskosten zijn afgetrokken, wordt met het restant door Aegon voor mij belegd. Ik beleg in een pool met meerdere deelnemers, die elk in verhouding tot de inleg beleggingseenheden, ook genoemd participaties, toegewezen krijgen.

Ik heb ’t goed voor elkaar. Aegon is een tof bedrijf.
Dit is toch veel beter dan zelf beleggen. Zij zijn deskundig, ik hoef er niets aan te doen. Alleen maar maandelijks te betalen. Geen gepieker waarin belegd moet worden. Nee, de beleggingsexperts van Aegon zorgen voor nationale en internationale kwaliteitsaandelen en de kosten van Spaarbeleg zijn laag. Zo staat ’t immers ook in de folder.

Toch wel een slim bedrijf, dat Aegon. In de Volkskrant lees ik, dat nu maar liefst 600.000 keer een KoersPlan overeenkomst is afgesloten. De minimale storting is 50 gulden per maand. Ik doe 500 gulden per maand (wie het breed heeft, laat het breed hangen) . Stel nou eens dat door die 600.000 mensen in totaliteit zo ongeveer honderdduizend keer mijn inleg wordt gedaan.
Ik betaal aan administratiekosten 4800 gulden. Dat keer 100.000.   Dat is dan 480 miljoen gulden ( of voor de jongeren, die alleen in euro’s denken, 220 miljoen euro.) Kun je wel een kantoorgebouwtje voor neerzetten.
Jaarlijks zullen de beheerskosten worden ingehouden. Ik had al uitgerekend, dat dat mij jaarlijks gemiddeld 1440 gulden zou gaan kosten. En dat ook weer honderdduizend keer, is 144 miljoen gulden.
Ofwel ongeveer  € 65.000.000,00 elk jaar.
Kun je wel een paar dames voor op kantoor zetten, niet. Dat is nog eens een vetpot ! Maar het is ze gegund. Als je je klanten door jouw deskundigheid een mooi rendement kunt bezorgen, verdien je het zelf ook goed te verdienen.

Even tussendoor:
Hierboven heb ik het veelvoud van 100.000 gebruikt om de omvang van de verdiensten van Aegon te verduidelijken. Na wat gecijfer ga ik er voor het inzichtelijk maken van de omvang namelijk vanuit, dat de opbrengsten en de kosten bij Aegon een veelvoud zijn van 100.000 keer mijn bedragen.
Hoe kom ik aan dat getal van 100.000 ?
Nou ik verneem, dat het product 685.000 keer is verkocht. Al in 1995 schreef Aegon in haar folder “Al ruim 350.000 spaarders gingen u voor.”   Dus dat aantal van 685.000 zal best kloppen.
De minimum inleg was toen 50 gulden. Ik leg 500 gulden per maand in. Niet iedereen zal zoveel inleggen. Velen zullen voor het minimum hebben gekozen. Dus, laten we nou eens voorzichtig aannemen dat de gemiddelde inleg van al die 685.000 mensen 75 gulden per maand is geweest.
Dan komen we op een maandinleg van 51.375.000 gulden  (685.000 x 75).
Mijn 500 gulden vermenigvuldigd met 100.000 geeft  50.000.000.  Dat ligt redelijk dicht bij elkaar 
Uitgaan van een veelvoud van 100.000 lijkt mij dus niet overdreven. Ik denk zelfs dat het aan de voorzichtige kant is, misschien is het wel het dubbele.

Omdat er later gedoe over komt, moet ik hier ook even het onderwerp “Overlijdensrisicodekking” behandelen. Ik moet eerlijk bekennen, dat ik er geen moment over heb gedacht, dat daarvoor nog een premie zou moeten worden betaald. 
Bij de definities staat onder punt j. “verzekeringspremie: de door de inschrijver te betalen premie voor de overlijdensrisicodekking;”
Bij “Kosten en belastingen” lees je onderaan: “Door de overheid te heffen belastingen op de spaarstortingen, verzekeringspremies en/of uitkeringen komen ten laste van de inschrijver..”
Verder staat er over een verzekeringspremie nergens iets vermeld, geen bedrag, geen percentage.

Ik ben in de simpele (!) veronderstelling, dat het risico van overlijden door Aegon is inbegrepen in genoemde kosten en het te realiseren resultaat. Als je tenminste 10% rendement maakt, kun je toch gemakkelijk een uitkering met 4% rente doen. Houden ze voor zichzelf nog 6% over !
Stom, stom, stom. Hier zat ‘m nou net de truc, of beter een van de trucs. En dat hebben ook  al die honderdduizenden mede simpelerikken ook over het hoofd gezien. In elk geval vind ik het misleiding.
Volgens mij was er bij het aangaan van mijn overeenkomst nog niemand, die ook maar iets had verzonnen over  rendementsuitkering.  Zogenaamd, zo wordt het later gepresenteerd, een extraatje.
Geloof je dat:  Aan me hoela.