HET EERSTE TRAJECT

De eerste jaren krijg ik jaarlijks een prachtige documentatie , met daarin een beschrijving hoe geweldig het gaat. De rendementen worden genoemd en het gaat goed. Aan het eind van het jaar komt er een overzicht met alle stortingen en het te verwachten bedrag aan het eind. Ik zit hartstikke goed. Weliswaar wordt niet aangegeven hoeveel mijn beleggingseenheden waard zijn, maar dat kan nu uiteindelijk ook niet erg hoog zijn. We zijn in de eerste jaren en de inleg van het eerste jaar is sowieso aan kosten opgegaan.

Soms komt er nog eens een acquisitie folder voorbij. In een van die folders lees ik : “Al ruim 350.000 spaarders gingen u voor” Het gaat dus fantastisch met KoersPlan. Er is in deze folder ook een leuk verhaaltje van een jongeman opgetekend. Hij is bijzonder enthousiast, alles gaat automatisch en hij heeft er geen omkijken naar. “Over twintig jaar heb ik ruim honderdduizend gulden achter de hand”.  Ja, ja, met de kennis die ik nu heb, denk ik “Ja jongen, achter de hand, maar dat is niet in de hand !” Arme jongen, maar hij wist toen ook niet beter. Wat moet je anders, als er een gemiddeld rendement wordt genoemd van 11,1% en als op de folder een accountantsverklaring van Moret Ernst & Young Accountants wordt afgedrukt. Daarin wordt verklaard dat zij van oordeel zijn dat de rendementen juist zijn weergegeven.

De folders zijn prachtig, de rendementen nog prachtiger.
    1996            24,1%
    1997            33,9%
    1998            14,1%
    1999            48,4%

Het gaat zo geweldig, dat ik van Spaarbeleg zelfs een “verhogingsformulier”  krijg toegestuurd. Alles is compleet ingevuld. Ik hoef alleen maar in te vullen hoeveel ik maandelijks méér wil inleggen en dan wordt het automatisch afgeschreven. Handtekening (er staat zelfs een kruisje, waar ik de handtekening moet zetten, alles voorgekauwd) en op de bus. Er worden mij nog meer gouden bergen beloofd, ik zal er garen bij spinnen.
Maar helaas, het kan niet lijden. De financiële omstandigheden zijn veranderd. Het reisbureau is verkocht. Ik help nu mijn schoonzoon met geld en administratief werk in zijn transportbedrijf. Maar dat is een branche van niks, dus veel inkomen is er niet te halen. Van het spaargeld en de opbrengst van het reisbureau heb ik de boerderij van mijn schoonouders gekocht. Die moet flink worden opgeknapt. Dus in plaats van spaargeld heb ik nu een hypotheek. Maar wel heel veel stenen en grond. Elke week een paar stenen en een zakje grond naar Aegon sturen is me te omslachtig.
Dus de verhoging kan jammer genoeg  niet doorgaan.
Of is ’t gelukkig genoeg ?

In 2001, in het zevende jaar van de looptijd, krijg ik voor de eerste keer een overzicht , waarop de waarde van mijn deelneming is vermeld. Gebaseerd op de situatie eind 2000.
Hoewel het jaar 2000 wat somber was, het rendement was 5,2% negatief, gaat het met de verwachtingen nog steeds erg goed. Volgens het waarde-overzicht per 31 december 2000 is het voorbeeld eindkapitaal nog
f. 407.800,- .
Ofwel € 185.000    We moeten nu in euro’s gaan denken.
In dit zevende jaar ben ik nog steeds in de zevende hemel. Ik ben zeer tevreden over Aegon.

Hoewel het voorbeeld eindkapitaal op koers ligt, vind ik de waarde per 31 december 2000 wat laag. Die is
€ 21.203,76.
Ik heb tot heden gestort  86 termijnen van € 226,89  =                   €  19.512,54
Daar moeten de eenmalige administratiekosten direct vanaf           €    2.178,14
Jaarlijks moet er 0,8% beheerskosten af, zeg over gemiddeld € 11.000   gedurende 6 jaar (eerste jaar geen kosten)  is €  528,00
Resteert als inleg om te beleggen  € 16.806,40
Dus ik heb verdiend:  €  21.203,76 – 16.806,40  =  € 4.397,36 Het eerste jaar telt niet mee, dus dat geeft over 6 jaar gemiddeld   €  733,00 per jaar.
Bij een gemiddeld uitstaand saldo van € 11.000  is dat een rendement van  6,7%

Dat verhoudt niet met de prachtige cijfers van soms meer dan 30%, die waren gepubliceerd. Maar ja, het voorbeeld eindkapitaal is nog steeds intact. Zelfs hoger dan de 362.000 waar ik rekening mee hou. Dat betekent dat het historisch rendement nog mooi op koers ligt.
De aangegeven waarde eind 2000 zal wel te laag zijn aangegeven uit commerciële overwegingen. Dan krijgen de mensen niet de neiging om het tussentijds op te nemen. Ben ik trouwens niet van plan, want ik ben bezig voor mijn pensioen.
Wat kan een mens toch argeloos en naïef denken !
Je moet weten, dat ik op dat tijdstip nog geen weet had van een overlijdensrisicopremie en andere onbekende kosten, die ze vooraf in eigen zakken laten rollen. Was tot dat moment nooit over gecommuniceerd.

Maar nu, gelijk met de hier genoemde cijfers krijg ik een brief, 28 januari 2001, waarin nieuwe termen als premie voor de overlijdensrisicoverzekering, rendementsuitkering en overlevingswinst (voorheen sterftewinst ?) voorkomen.  Maar cijfers worden niet genoemd of het zijn wat schimmige voorbeelden. Geen percentage voor een verzekeringspremie, geen bedragen.

Achteraf snap ik, waarom deze uitleg. In 2000 heeft overleg plaatsgevonden tussen Aegon, Stichting Spaardersbelangen en de Consumentenbond over de hoogte van de overlijdensrisicopremie. Als eenvoudige en argeloos spaarder wist ik niet wat er loos was.
Het zal allemaal wel. Mijn eindkapitaal is niet in gevaar en wat die hoge heren voor trucs uithalen. Mij een zorg. (foutje !)
En was het mij een zorg, dan nog niks, ik zat toch al in de boot. Alleen wist ik dat toen nog niet.
Het jaaroverzicht van 2001 geeft nog steeds een voorbeeld eindkapitaal van € 185.000  .